Mentre la parola "FinTech" può essere spesso sulle labbra e le menti di molte persone in questi giorni, la verità è che c'è ancora un po 'di incertezza e ambiguità sui diversi tipi di giocatori, e anche su cosa costituisce una società FinTech. Parte del problema è la tendenza tra molti di noi a voler vedere le cose in termini binari e reciprocamente esclusivi. Concorrenti testa a testa. Vincitori e vinti. È fatto in questo modo o in quel modo.
Con questo in mente, ho deciso di descrivere quello che io e altri del settore consideriamo ampiamente i principali tipi di società di FinTech e come interagiscono.
Cosa fa una società FinTech?
La tecnologia finanziaria, come la parola deriva, spesso porta alla mente le immagini di giovani startup che forniscono servizi finanziari direttamente ai clienti, di solito con un maggiore grado di comodità. Di solito li si immagina come agili perturbanti in concorrenza diretta con gli incumbent più lenti.
In realtà, molti operatori storici oggi stanno innovando con l'aiuto delle società di FinTech che lavorano dietro le quinte tramite interfacce di programmazione delle applicazioni, servizi bancari come un BaaS e altri modelli di distribuzione, consentendo a tutti i tipi di istituzioni e persino colleghi di rimuovere gli attriti e offrire opportunità che potrebbero essere al di là della loro portata tecnica e geografica.
Tecnologia o servizi?
Ecco la prima e più importante distinzione che possiamo fare: le società FinTech forniscono tecnologia o forniscono servizi finanziari a un utente finale? Questo sta diventando un problema molto dibattuto, ma che, almeno nella mia mente, è abbastanza semplice. Entrambi sono FinTech. La differenza è che alcuni consentono servizi finanziari tramite piattaforme digitali e altri impiegano tali tecnologie per offrire servizi in modo più diretto al cliente finale.
Il fatto che un fornitore di tecnologia possa consegnare il proprio prodotto sotto un modello di servizio non significa che fornisca servizi finanziari. Ad esempio, Plaid è un fornitore di tecnologia e Venmo è una società di servizi. Quest'ultimo, come accade, utilizza la tecnologia del primo per verificare i conti bancari.
I molti volti di FinTech
In effetti, l'ascesa delle società FinTech ha creato nuovi modelli di business, applicazioni, processi e prodotti in molte categorie. Diamo un'occhiata più da vicino e proviamo ad illuminare alcuni di questi nel contesto delle attività pratiche.
• Bancario
Questa è forse l'area più fraintesa di FinTech, e non è una sorpresa. Questo perché il termine bancario in sé evoca una serie di attività nella mente delle persone ed è qualcosa che nella maggior parte dei paesi può fare solo un'entità altamente regolamentata e autorizzata (cioè una banca tradizionale).
Per questo motivo, direi che ci sono poche aziende FinTech bancarie pure. Al contrario, ci sono varie organizzazioni che partecipano a diverse parti della catena del valore bancario (ad esempio, snellendo l'apertura dei conti e ricevendo denaro dalla tasca A alla tasca B). Implicito in questo concetto, e un fatto spesso perso tra molti osservatori, è la partecipazione di un'entità con licenza da qualche parte lungo la catena.
L'eccezione a questa regola, e molto importante, sono gli ibridi. Si tratta di aziende tecnologiche che possiedono e gestiscono un'entità bancaria, come GreenDot negli Stati Uniti e la tedesca SolarisBank. Sono la specie più rara di FinTech e per una buona ragione: poche aziende tecnologiche hanno la forza di gestire una banca o un modello di business per giustificarne una. Ciò che la maggior parte delle società di FinTech fa è abilitare le attività bancarie direttamente o indirettamente con le banche.
• Prestito
Il prestito digitale è un'altra categoria nello spazio FinTech che offre ai clienti maggiore praticità e scelta. Il software di origine del prestito consente oggi alle aziende e ai clienti di richiedere e ricevere prestiti personali, auto, mutui o commerciali senza entrare in una banca o un'unione di credito. Anche qui, a causa dei quadri normativi riguardanti i tipi di entità consentite dalla legge per emettere e detenere prestiti, le società FinTech di solito operano come parte di una catena di valore in cui possono essere dirompenti. Ad esempio, possono agire come broker e spedizionieri più veloci di denaro in prestito.
• Assicurazione
Un'altra area è l'assicurazione. Le aziende di oggi InsureTech si affidano spesso alla scienza dei dati, come sensori o dispositivi indossabili, per offrire un'assicurazione personale, domestica, auto e sulla vita personalizzata utilizzando l'intelligenza artificiale (AI). Utilizzano anche Internet of Things (IoT) e raccolta di informazioni in tempo reale per identificare e controllare i rischi, offrendo allo stesso tempo soluzioni dinamiche e prezzi basati su un accesso ai dati senza precedenti.
• Finanza personale e investimenti
C'è anche una categoria di FinTech focalizzata sull'aiutare i consumatori a prendere decisioni migliori per le loro finanze personali. Questo spesso include strumenti comparativi per selezionare la loro prossima carta di credito, prestito o assicurazione. In questo spazio, ci sono anche strumenti che aiutano le persone a gestire il proprio portafoglio di investimenti personali con consigli di investimento automatici o robo-investimenti.
• Pagamenti
Uno dei segmenti FinTech più popolari è il pagamento. Questo ramo consente alle persone di inviare denaro tra loro senza necessariamente utilizzare canali bancari tradizionali e effettuare pagamenti istantanei tra loro, dipendenti e venditori. Questa tecnologia consente inoltre alle aziende di scalare rapidamente le operazioni aziendali senza la necessità di infrastrutture di pagamento tradizionali. Considera Uber, Lyft e Instacart: tutti sono in grado di gestire i pagamenti digitali per il libro paga e gli acquisti, eliminando il lasso di tempo in cui i soldi passano da un consumatore all'altro per un dipendente e così via.
• Altri
Le società FinTech partecipano in una forma o un'altra in quasi tutte le categorie del settore dei servizi finanziari. Anche oltre la lista qui sopra, puoi trovare FinTechs all'interno di criptovalute, blockchain e persino crowdfunding e tasse. Questo elenco è tanto vario quanto i servizi finanziari stessi.
Alcuni dei fraintendimenti su FinTech hanno a che fare con la vastità della categoria, di sicuro, ma probabilmente hanno a che fare con il fatto che poche organizzazioni rivelano pubblicamente e spiegano la complessa cooperazione che sta effettivamente avvenendo dietro le quinte, semplicemente riferendosi semplicemente agli "ecosistemi" e ai diversi partecipanti. La verità è che viviamo in un mondo molto più interessante e collaborativo di quanto avremmo mai potuto immaginare. Le società FinTech non fanno eccezione e operano direttamente in quel mondo.
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