Bankitalia avverte sul Buy now pay later e sul rischio sovraindebitamento
Buy Now Pay Later, perché la Banca d’Italia alza di nuovo il livello di allerta
La Banca d’Italia avverte che il Buy Now Pay Later (BNPL), sempre più diffuso in Italia, Europa e Stati Uniti, espone soprattutto i consumatori finanziariamente più fragili a rischi di indebitamento eccessivo. Lo strumento consente di pagare subito una quota dell’acquisto, in prevalenza online, e dilazionare il resto in rate, talvolta senza interessi immediati. Tuttavia, ritardi o mancati pagamenti possono generare costi elevati e deteriorare il merito creditizio.
La vigilanza sottolinea che le vulnerabilità del BNPL sono ancora difficili da misurare per la scarsità di dati su volumi e rischiosità delle operazioni.
Per questo l’istituto centrale guarda con favore alla nuova direttiva europea sul credito ai consumatori, in arrivo a novembre 2026, che includerà la maggior parte delle formule BNPL imponendo più trasparenza e controlli di solvibilità.
In sintesi:
- Il Buy Now Pay Later cresce in Italia, Europa e Stati Uniti, specie sugli acquisti online.
- Banca d’Italia segnala rischi di sovraindebitamento per famiglie fragili e già in ritardo.
- Mancati pagamenti possono comportare interessi, commissioni e peggioramento del merito creditizio.
- Dal 2026 la nuova direttiva UE imporrà più trasparenza e valutazioni di credito rigorose.
Come funziona il Buy Now Pay Later e dove si concentrano i rischi
Il Buy Now Pay Later è, di fatto, un finanziamento istantaneo concesso in pochi secondi su piattaforme e-commerce o nei negozi fisici. Il consumatore paga una quota iniziale e suddivide il resto in rate, spesso pubblicizzate come “senza interessi”.
In molti casi, tuttavia, sono previsti costi aggiuntivi, penali o interessi in caso di ritardi o mancati pagamenti, con effetti cumulativi sulla posizione debitoria delle famiglie.
Secondo la Banca d’Italia, i vantaggi di flessibilità e rapidità sono controbilanciati da “elementi di vulnerabilità non facili da valutare” per la limitata disponibilità di dati aggregati sui volumi delle transazioni BNPL, sulle percentuali di insolvenza e sul reale impatto sul merito creditizio dei clienti.
La criticità principale riguarda le fasce di popolazione con redditi bassi, poco risparmio e già in ritardo su altri pagamenti: proprio questi gruppi risultano tra i maggiori utilizzatori del BNPL, con il rischio di innescare spirali di sovraindebitamento difficili da interrompere.
Cosa cambierà con la direttiva UE 2026 e le sfide per consumatori e operatori
La nuova direttiva europea sul credito ai consumatori, attesa per novembre 2026, allargherà il perimetro regolatorio includendo la maggior parte delle operazioni BNPL.
Le imprese dovranno rispettare regole di trasparenza più stringenti su condizioni economiche, costi in caso di ritardo, durata del piano e conseguenze sull’affidabilità creditizia. Saranno inoltre richieste valutazioni più rigorose del merito creditizio, con analisi preventive della capacità di rimborso del cliente.
Per i consumatori questo significherà maggiore protezione ma anche procedure leggermente meno “frictionless” rispetto all’immediatezza attuale. Per gli operatori fintech e per gli esercenti, l’adeguamento normativo comporterà investimenti in sistemi di controllo, gestione dati e compliance.
Il nodo centrale diventerà l’equilibrio tra velocità dell’esperienza d’acquisto e solidità della valutazione del rischio, elemento decisivo per evitare che il BNPL si trasformi in una nuova fonte di vulnerabilità sistemica del credito al consumo.
FAQ
Cos’è esattamente il Buy Now Pay Later
Il Buy Now Pay Later è un finanziamento a breve termine che permette di acquistare subito e pagare in più rate, spesso inizialmente senza interessi dichiarati.
Perché il Buy Now Pay Later è rischioso per alcuni consumatori
È rischioso perché incentiva spese superiori alle reali possibilità, soprattutto per famiglie fragili, accumulando rate, penali e interessi in caso di mancati pagamenti puntuali.
Come posso usare il Buy Now Pay Later in modo responsabile
È possibile usarlo responsabilmente confrontando sempre il totale dovuto, includendo eventuali penali, e verificando che la somma delle rate non superi il 30% del reddito mensile.
Cosa cambierà con la direttiva europea 2026 sul Buy Now Pay Later
Cambierà che la maggior parte delle operazioni BNPL sarà regolata come credito ai consumatori, con obbligo di trasparenza rafforzata e controlli più stringenti sul merito creditizio del cliente.
Qual è la fonte delle informazioni su Buy Now Pay Later in questo articolo
Le informazioni derivano da una elaborazione congiunta delle fonti ufficiali Ansa.it, Adnkronos.it, Asca.it e Agi.it, rielaborate dalla nostra Redazione.
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