Hai mai sentito parlare di fintech? Può aiutare con le vostre finanze, ma fate attenzione a questi rischi: AZCentral

Poche industrie sono state più innovative delle attività finanziarie.

Molte aziende consentono abitualmente di acquistare investimenti, richiedere prestiti, controllare i rapporti di credito e molto altro ancora con mezzi elettronici. Negli ultimi anni, il termine "fintech" è stato usato per descrivere alcune di queste innovazioni, specialmente quelle relative agli smart phone.

Ma alcune società di fintech stanno cercando di offrire servizi che potrebbero nascondere importanti protezioni del consumatore, avverte un nuovo rapporto dal National Law Law Center. Lo studio vede gli sviluppi di fintech come parte di una tendenza a indebolire le salvaguardie chiave, con il potenziale per ulteriori frodi, inganni o altri costi.

L'innovazione nel settore finanziario è di primaria importanza per l'Arizona, che nel 2018 è diventata il primo stato a consentire alle società fintech di offrire corse di prova dei propri servizi, con meno supervisione regolamentare, attraverso il suo nuovo programma "sandbox".

Cos'è la fintech e chi la sta perseguendo?

Non c'è una definizione difficile, ma il termine, che è l'abbreviazione di "tecnologia finanziaria", si riferisce a una serie di modi innovativi per i consumatori di acquistare prestiti, effettuare pagamenti, controllare i punteggi di credito e i saldi bancari, migliorare il successo degli investimenti e così via .

Sebbene l'innovazione sia stata a lungo parte integrante del settore finanziario, il termine si riferisce sempre più a servizi che possono essere condotti su computer, smartphone e tablet, di solito senza intermediari umani.

Le società finanziarie su e giù per la catena alimentare sono fortemente impegnate nell'innovazione e nella ricerca di nuovi modi per servire meglio i clienti e aumentare i profitti. Ma l'etichetta fintech viene applicata principalmente a startup giovani e orientate alla tecnologia, piuttosto che a colossi bancari, finanziari e assicurativi che perseguono molti degli stessi obiettivi.

Quali sono alcuni nuovi servizi di fintech?

Il rapporto del National Law Law Center citava una serie di prodotti e servizi fintech come nuovi modi per gli istituti di credito di valutare le domande di credito e possibilmente migliorare i punteggi del credito al consumo. Altri offrono applicazioni di prestito più veloci e più convenienti. Alcuni istituti di credito consentono ai lavoratori di accedere agli stipendi guadagnati prima di essere pagati, mentre altri offrono rifinanziamenti per prestiti agli studenti.

Inoltre, i nuovi accordi di abbonamento consentono ai conducenti di accedere ai veicoli senza possederli o assumersi impegni a lungo termine. Nell'ambito dell'investimento, i robo-consulenti offrono raccomandazioni personalizzate senza interazione umana, e ci sono strumenti fintech per il budgeting, il risparmio e il pagamento delle fatture.

Altri servizi offrono l'accesso a valute virtuali, consentono ai clienti di facilitare i pagamenti attraverso i confini internazionali o di condividere il potenziale di apprezzamento della proprietà di casa con estranei.

Mentre la velocità e la convenienza sono segni distintivi frequenti, la maggior parte di questi servizi non è tutto ciò che è nuovo.

"Molti prodotti fintech sono solo variazioni su vecchi prodotti e servizi finanziari", ha scritto l'autrice del rapporto, Lauren Saunders, direttore associato del National Law Law Center. "Un prestito è ancora un prestito."

Ci sono potenziali benefici?

Sì. Il rapporto ha rilevato che i nuovi approcci fintech potrebbero abbassare i costi per i consumatori, espandere i servizi finanziari a più persone come famiglie a basso reddito, accelerare le richieste di prestito e altri processi, rendere più facile il confronto, ampliare l'accesso al credito e migliorare la gestione finanziaria personale complessivamente.

"Spero che le aziende di fintech utilizzeranno il potere dei telefoni cellulari e avvisi in tempo reale per aiutare le persone a risparmiare, risparmiare e gestire la propria vita senza ricorrere a prestiti ad alto costo", ha detto Saunders in un'intervista.

Come altro esempio, ha citato opzioni di prestito in dollari che potrebbero essere preferibili alle carte di credito, ad esempio offrendo pianificazioni di pagamento fisse e prevedibili.

Quali sono alcuni dei rischi?

Saunders ha detto che è preoccupata dal fatto che molte aziende fintech stiano cercando di offrire servizi senza essere soggetti a protezioni dei consumatori come il diritto di contestare le spese delle carte di credito o le informazioni contenute nelle relazioni di credito.

Saunders ha detto che sente intenzionalmente intenzionata da alcune aziende di eludere le leggi sulla protezione dei consumatori. In alcuni casi, "Queste sono davvero solo scuse per togliere protezioni senza una stretta sorveglianza", ha detto.

Anche la mancanza di trasparenza può essere un problema, poiché alcuni prodotti fintech non indicano chiaramente le loro commissioni o altri costi.

"A volte i costi sono nascosti o non vengono rivelati fino a quando un consumatore non inizia il processo di registrazione", si legge nel rapporto. "A volte il costo non è in dollari ma nell'uso, condivisione o vendita delle informazioni personali del consumatore."

Il suo rapporto descrive le politiche sulla privacy che sono opache e può essere difficile per i consumatori dire se una società utilizza una forte sicurezza dei dati elettronici. Le violazioni sono comuni anche con le grandi corporazioni e molti giocatori di fintech sono piccole startup.

Senza intermediari umani o uffici locali, può essere difficile risolvere i problemi se si presentano.

"Le interazioni che avvengono interamente su un dispositivo mobile non hanno alcuna documentazione sull'accordo o dichiarazioni su supporto cartaceo per richiamare l'attenzione su tariffe e oneri", afferma il rapporto.

Che dire delle prove "sandbox"?

Alcuni stati stanno rimuginando l'idea di lasciare che le società di fintech testino i loro servizi senza ottenere le solite licenze o aderendo allo stesso grado alle leggi sulla protezione dei consumatori – programmi di prova chiamati "sandbox". L'idea è di incoraggiare l'innovazione con meno supervisione regolamentare.

L'Arizona è diventato il primo stato a farlo lo scorso anno e ha attratto tre aziende fintech nella sua sandbox.

Grain Technology Inc. sta testando piani di risparmio personalizzati e opportunità per i consumatori di ottenere piccole linee di credito in modo da evitare costose commissioni di scoperto bancario.

Sweetbridge NFP sta testando un prodotto di prestito utilizzando un software blockchain con un limite del tasso d'interesse del 20 percento, che l'ufficio del procuratore generale dell'Arizona ha detto è molto inferiore alle tariffe consentite dalla legge dell'Arizona.

Omni Mobile Inc. sta testando l'elaborazione presumibilmente più rapida ed economica dei pagamenti degli ospiti in un resort di Tucson.

Il procuratore generale Mark Brnovich ha detto che i regolatori devono recuperare l'innovazione fintech e che "l'Arizona ha abbracciato questa realtà e sta rapidamente diventando un centro di innovazione".

Il rappresentante di stato Jeff Weninger, R-Chandler, che ha sponsorizzato la legislazione, ha citato la sandbox come un segno che l'Arizona sta diventando un "leader nell'attirare l'innovazione e lo sviluppo economico".

Le aziende devono informare i consumatori della loro partecipazione alla sandbox e devono aderire alle leggi sulla protezione dei consumatori, ha detto l'ufficio del procuratore generale. Ma Saunders è scettico, sottolineando che c'è meno supervisione, la protezione dei consumatori potrebbe essere rilassata e spesso c'è scarsa trasparenza, con le aziende che rivelano poco sulle loro operazioni.

Con i sandbox, Saunders vede il potenziale per gli stati di "approvare cose che i legislatori non capiscono".

Per quanto riguarda le affermazioni comuni fatte dalle imprese fintech di fornire nuovi vantaggi per il consumatore, stimolare l'innovazione e migliorare lo sviluppo economico, le stesse affermazioni sono fatte regolarmente anche da altre imprese, ha osservato.

Come dovrebbero rispondere i consumatori?

L'essenza del rapporto di Saunders è che le persone hanno bisogno di rimanere vigili come sempre, forse di più, quando si tratta di nuovi approcci e aziende nel settore finanziario. Se una società offre, ad esempio, un prestito senza interessi, cercare commissioni più alte altrove o possibile vendita o condivisione di informazioni personali.

È degno di nota il fatto che alcuni sviluppi del passato del settore, quali mutui a tasso variabile e processi automatizzati di richiesta di prestiti, non siano sempre risultati così positivi. Questi stessi approcci avrebbero potuto essere visti come sviluppi fintech ai loro tempi, anche se non erano stati definiti in quel momento.

"Solo perché qualcosa è veloce e facile, non significa che sia una buona idea", ha detto Saunders, aggiungendo che i responsabili politici dovrebbero resistere alle richieste di indebolire le protezioni dei consumatori.

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