Come la tecnologia blockchain rivoluzionerà il settore bancario a breve
Nel 2016 la Banca centrale europea (BCE) ha discusso l’uso della digitalizzazione e delle nuove tecnologie e in che modo ciò potrebbe influire sui sistemi bancari di domani. La BCE ha riflettuto sull’utilizzo di Distributed Ledger Technologies (DLT), sul loro potenziale impatto nel migliorare le efficienze interne delle istituzioni creditizie, sulla possibilità che un nucleo critico di attori del mercato utilizzi tale tecnologia portando al cambiamento del modus operandi di un grande mercato segmento, e lo scenario rivoluzionario di un mondo peer-to-peer senza intermediari.
La realtà peer-to-peer è molto più forte al di fuori dei territori europei. La Cina, ad esempio, ha utilizzato il prestito peer-to-peer tramite WeChat per un certo numero di anni, sebbene sia stato registrato un rallentamento a causa di problemi di liquidità o insolvenza.
All’interno del mondo delle banche centrali, l’uso della DLT potrebbe non essere così semplice come si può immaginare. Affinché le banche centrali possano continuare a operare in modo efficiente, è necessario adottare il modello DLT giusto. La realtà è che esistono diversi modelli di DLT e differiscono in termini di architettura, convalide, autorizzazioni, condivisione dei dati, nonché misure di replica e sicurezza.
Mentre la tecnologia è eccitante e ha un potenziale, istituzioni come la BCE, la Federal Reserve e la Bank of England, tra le altre parti del mondo, devono assicurarsi di disporre di una robusta infrastruttura che soddisfi le esigenze di elevata sicurezza, sicurezza ed efficienza.
Un aspetto interessante che le banche centrali dovrebbero esaminare è come trasferire la moneta bancaria centrale su una piattaforma DLT, nonché la necessità di valutare i dilemmi legali, operativi e funzionali riguardanti l’uso di tale DLT. L’applicazione della DLT dal punto di vista di una banca centrale potrebbe cambiare molto il modo in cui i partecipanti al mercato interagiscono nei mercati finanziari. I concetti di interoperabilità, standardizzazione e armonizzazione sono essenziali dal punto di vista normativo, funzionale e tecnico.
Dall’altra parte, dal punto di vista del banking commerciale, l’uso di DLT può determinare un rapporto più amichevole tra banca e cliente, ridurre le tensioni dal punto di vista della documentazione, fornendo al tempo stesso risparmi sia per la banca che per il cliente finale.
Gli istituti di credito e l’industria bancaria potrebbero aver bisogno di identificare come una soluzione blockchain possa aiutarli entrambi
In un mondo di costi regolatori e operativi in costante aumento, le banche sono desiderose di cercare modi per migliorare il loro servizio clienti, assicurare efficienza dei costi e trasparenza sia per i loro clienti che per i regolatori. Vogliono anche tutelare i loro interessi da transazioni fraudolente e attacchi informatici.
Gli istituti di credito e il settore bancario in generale potrebbero dover intraprendere una panoramica strategica dei loro sistemi e processi attuali e identificare in che modo una soluzione blockchain può assisterli sia come entità individuali sia come settore nel suo insieme. Aspetti che dovrebbero essere esaminati sono i loro accordi di intermediazione, la trasparenza nelle transazioni, la memorizzazione delle informazioni, il livello di automazione corrente, la fiducia, l’adeguatezza della documentazione e la sensibilità al tempo.
Se dovessimo analizzare brevemente tutto ciò, il ruolo degli intermediari bancari verrebbe ridimensionato. Se si implementasse un’applicazione blockchain, faciliterebbe la disintermediazione, dal momento che la banca e il cliente sono in contatto diretto. Ciò aumenta il livello di fiducia in quanto la banca sta ottenendo le informazioni direttamente dalla fonte.
Dal punto di vista della trasparenza, i record e le transazioni verrebbero archiviati sulla blockchain. Verrebbero anche eseguiti tramite contratti intelligenti, che sono immutabili e irreversibili, fornendo così una traccia completa di controllo attraverso la registrazione delle transazioni e aumentando la fiducia.
L’archiviazione dei dati sulla blockchain insieme a un meccanismo di consenso, probabilmente attraverso l’uso di una blockchain privata o ibrida, migliorerebbe la coerenza delle informazioni attraverso la piattaforma DLT e rafforzerebbe la sicurezza della banca in quanto nessuna transazione può aver luogo senza il consenso del altri nodi nella rete peer-to-peer. Ciò dipenderà anche dall’architettura della piattaforma DLT.
Il tempo è denaro e più lunga è la transazione, più costosa è per un cliente. Attraverso l’uso della tecnologia blockchain, le banche saranno in grado di disporre di transazioni in tempo reale, ridurre i rischi e fornire un servizio clienti avanzato.
Le banche sono entità fortemente regolamentate e devono effettuare la dovuta diligenza sui loro clienti, con banche intermedie o corrispondenti che richiedono tali informazioni come parte del processo. Attualmente tutte le informazioni sono conservate in silos isolati senza condivisione di informazioni tra le istituzioni partecipanti. Conoscere i processi del cliente può essere noioso e inefficiente, soprattutto se diverse banche devono eseguire procedure equivalenti sullo stesso individuo o entità.
Senza entrare nel merito di GDPR, attraverso l’uso della tecnologia blockchain, la documentazione KYC di un individuo verrebbe archiviata e verificata sulla blockchain, la cui documentazione sarà quindi disponibile per le banche, le banche corrispondenti e altre entità che fanno parte della transazione in modo trasparente maniera. Come illustrato nell’immagine, tali informazioni sono facilmente accessibili e verificabili da agenzie esterne.
Mentre ci sono altre aree di applicabilità al settore bancario che non abbiamo esplorato, è anche necessario dare qualche pensiero alle preoccupazioni. Dal punto di vista del sistema bancario centrale, la questione è un po ‘più delicata a causa dell’importante ruolo che tali entità detengono in tutto il mondo in relazione alle nostre sempre crescenti economie interconnesse.
Allo stesso modo, da un punto di vista commerciale ci sono una serie di preoccupazioni simili, come l’integrazione negli attuali sistemi bancari, se non la loro sostituzione totale. Altre preoccupazioni riguardano il controllo, la sicurezza e la privacy a diversi livelli dall’appartenenza al registro, alla sicurezza della rete, alla sicurezza delle transazioni e all’implementazione di contratti intelligenti e alle funzionalità di sicurezza.
Da un punto di vista normativo, parlare di qualsiasi tipo di regolamentazione è ancora agli inizi, per non parlare delle leggi armonizzate a livello mondiale. Mentre questo offre opportunità per lo sviluppo di sistemi ad-hoc, molti sono a prova di concetti sperimentali o in via di sviluppo. Il fatto che la blockchain porti a un passaggio su una rete decentralizzata, non solo richiede l’accettazione dei suoi utenti, ma anche dei suoi operatori. C’è anche un costo per tutto questo, mentre a lungo termine, i risparmi sui costi possono essere significativi, l’investimento nella tecnologia stessa potrebbe non essere economico.
Abbiamo assistito a come R3 e i suoi membri del consorzio hanno sviluppato con successo un’applicazione di proof-of-concept per KYC al fine di affrontare le sfide associate ai requisiti normativi consentendo al contempo all’utente di gestire le proprie identità.
D’altra parte VISA ha sviluppato una soluzione di pagamento B2B – VISA B2B Connect su una piattaforma Blockchain per facilitare le transazioni di pagamento. Le sfide e le opportunità sono enormi e il tempo ci dirà se il costo opportunità supera l’opportunità persa nel non adottare tecnologie blockchain nel nostro sistema bancario.
Questo articolo non intende fornire consulenza legale o finanziaria
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Michele Ficara Manganelli ✿
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