Visa sviluppa una Blockchain per aggregare ed analizzare i dati finanziari
La divisione di ricerca del gigante delle carte di pagamento Visa ha pubblicato un documento che descrive lo sviluppo di LucidiTEE, un sistema blockchain per orchestrare dati sensibili tra più parti.
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Ad esempio, il documento delinea un sistema che consentirebbe alle banche e alle applicazioni fintech di condividere i dati senza fare affidamento su aggregatori di dati intermedi.
Mentre l’Europa ha fatto affidamento su leggi come il GDPR per stabilire standard per la condivisione sicura dei dati dei clienti, le banche statunitensi hanno dovuto sviluppare accordi con aggregatori di dati.
Visa, la più grande rete di pagamento con carta al mondo, ha sviluppato silenziosamente un sistema blockchain che potrebbe rovesciare il modo in cui le banche trasferiscono i dati delle transazioni dei clienti ad applicazioni finanziarie dei consumatori come Mint e Credit Karma.
In un articolo pubblicato dal braccio di ricerca e sviluppo di Visa, i ricercatori descrivono un sistema chiamato LucidiTEE. Descrive un sistema per la condivisione di dati personali sensibili su una blockchain, il crunching di tali dati in un ambiente di esecuzione fidato (TEE) e l’utilizzo di politiche basate sulla cronologia per garantire che ciascuna delle parti riceva un output del calcolo. (Il nome del sistema è una combinazione di TEE e la parola lucidità ).
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La prima applicazione di LucidiTEE è la condivisione di dati tra clienti e app finanziarie. Una simile configurazione potrebbe comportare problemi per aggregatori come Plaid, Envestnet Yodlee, Finicity, secondo le persone che hanno familiarità con il pensiero di Visa.
LucidiTEE potrebbe anche consentire alle banche di condividere dati per formare algoritmi di machine learning per affrontare le frodi o impedire alle app di tracciamento dei dati finanziari di vendere dati anonimi dei clienti a giganti della tecnologia come Google.
L’articolo, pubblicato su Cryptology Eprint Archive , descrive LucidiTEE come “il primo sistema che consente a più parti di calcolare congiuntamente su dati privati su larga scala, garantendo al contempo la conformità delle politiche anche quando i provider di input non sono in linea e l’equità a tutti i destinatari di output “.
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Visa è stato membro fondatore dell’Associazione Libra fino a quando non è stato abbandonato proprio prima che l’associazione venisse lanciata.
Il gigante dei servizi finanziari ha anche sperimentato un servizio di pagamento business-to-business basato su blockchain originariamente sviluppato insieme alla catena di avvio blockchain.
È progettato per eseguire trasferimenti di affari internazionali senza l’aiuto di una rete bancaria corrispondente generalmente lenta.
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Visa Research produce lavoro per l’intera comunità della sicurezza e della crittografia, quindi la ricerca potrebbe essere ripresa da una società rivale. Ma Visa può trarre profitto dalla proprietà intellettuale in futuro.
Il sistema è stato testato su Tendermint e Hyperledger Fabric, entrambi disponibili di dominio pubblico. Ma può anche essere usato su una blockchain pubblica senza fork usando un sistema di consenso di prova di palo, come quelli su Algorand o Ethereum 2.0, che dovrebbe arrivare l’anno prossimo.
Il problema con gli aggregatori
Mentre il documento sta subendo un processo di revisione tra pari ed è soggetto a modifiche, illustra il desiderio di Visa – come la maggior parte delle grandi società finanziarie – di non essere in grado di avere i dati dei clienti a contatto con più aziende diverse e di consentire ai consumatori di avvicinarsi al controllo dei loro dati.
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Le app Fintech hanno incoraggiato le banche a lavorare con aggregatori di dati di terze parti per estrarre, pulire e normalizzare i dati delle transazioni finanziarie dai clienti. La filosofia del movimento “open banking” è che le banche condividano i dati con le app fintech che offrono servizi direttamente ai consumatori.
Gli aggregatori di dati sono diventati una parte fondamentale del sistema bancario perché milioni di consumatori utilizzano applicazioni come il tracker del budget Mint, lo strumento di micro-investimento Acorns e l’app di pagamento peer-to-peer Venmo. Plaid, con sede a San Francisco, il più grande di questi aggregatori del valore di circa $ 2,56 miliardi, alimenta diverse app finanziarie personali, nonché scambi di criptovaluta Gemini e Coinbase, per poter accedere ai dati finanziari dei consumatori.
Le startup di aggregazione dei dati sono spuntate come alternativa allo screen scraping, dove i clienti avrebbero dato alle applicazioni fintech credenziali di accesso sensibili per quelle app per poi raschiare i dati delle transazioni dei clienti, ha affermato Brian Knight, ricercatore senior nel Financial Markets Working Group con il Mercatus Center di George Università Mason.
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Le banche erano ancora riluttanti a condividere informazioni con gli aggregatori fino all’approvazione del Dodd-Frank Act, che imponeva agli istituti finanziari di rendere disponibili i registri dei consumatori in formato elettronico. Gli aggregatori hanno sostenuto di essere l’agente del consumatore.
Il Dipartimento del Tesoro statunitense si è schierato dalla parte degli aggregatori in un recente rapporto fintech, ma l’Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori non ha commentato la questione, ha affermato Knight.
Al posto di regolamenti come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) in Europa, le banche e gli aggregatori di dati hanno stretto accordi informali e formali su come gli aggregatori gestiranno i dati dei clienti.
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Le banche sono selettive su questo processo, tuttavia. Quando due parti differiscono per gli standard di condivisione dei dati, è noto che le banche hanno tagliato gli aggregatori, impedendo ai clienti di accedere alle app finanziarie.
Affinché LucidiTEE operi nello spazio dati delle transazioni dei clienti, l’industria dovrebbe anche adottare uno standard comune di categorizzazione dei dati che ogni entità dovrebbe seguire. Nel decidere se fare il salto o meno, le banche dovrebbero soppesare il costo di aderire agli aggregatori di dati o integrarsi in un nuovo sistema, secondo Knight.
“Parte del problema con l’adozione della blockchain è che cerca di rimuovere gli intermediari e mentre gli intermediari possono addebitare l’affitto, possono anche aggiungere valore”, ha detto Knight.
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“Controllo granulare”
Dopo aver esaminato il documento di Visa, l’aggregatore di dati basato su Salt Lake City Finicity ha affermato che il sistema proposto non fornirebbe il livello di servizio che gli aggregatori di dati forniscono oggi.
“È semplice quando viene descritto come uno scambio di dati, ma quando si sovrappone alla moltitudine di casi d’uso, intelligenza dei dati, variazioni nei dati, sicurezza, privacy, regolamentazione e altro, diventa molto più sofisticato”, Nick Thomas, co- fondatore di Finicity, ha detto in una e-mail.
Thomas ha affermato che Finicity, un amministratore delegato della Sovrin Foundation incentrata sull’ID, sta comunque esaminando la blockchain per la privacy dei dati.
“Si tratta sempre di dare ai consumatori un controllo più granulare e sicuro dei propri dati finanziari e di farlo in modo da poter essere più informati e prendere decisioni finanziarie più intelligenti”, ha affermato Thomas.
LucidiTEE applica politiche basate sulla storia, simili ai contratti intelligenti ma con la capacità di leggere l’intera blockchain. Ciò garantisce che, anche quando gli utenti sono offline, le loro informazioni non vengono calcolate in un modo che non hanno autorizzato.
Il documento assume una “impostazione dannosa”. Il sistema che descrive utilizza protocolli per garantire che gli output vengano inviati a tutte le parti che hanno avuto accesso agli output. La blockchain si comporterebbe come un account di deposito a garanzia in cui gli utenti metterebbero la politica che vorrebbero abilitare, come la condivisione di dati crittografati con Mint in cambio di grafici che mostrano dove i consumatori hanno speso soldi.
Secondo l’articolo, la blockchain di LucidiTEE garantisce l’ambiente di esecuzione affidabile – un dominio crittografato in cui i computer eseguono il crunch dei dati sensibili – esegue solo determinati calcoli. In questo modo, la società che detiene il TEE non può manometterlo e ogni parte su LucidiTEE non deve gestire un TEE.
Il libro mastro quindi memorizza tutti i digest di hash crittografici di input e output crittografati, nonché quali funzioni sono state eseguite, per i protocolli basati sulla cronologia da rivedere al termine del calcolo successivo.
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DIRETTORE EDITORIALE
Michele Ficara Manganelli ✿
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